สรุปคำสั่งนายทะเบียนที่ 66/2568
เรื่อง
ให้ใช้แบบและข้อความตารางกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัย และกำหนดการออกกับส่งมอบกรมธรรม์ดังกล่าวในระบบใหม่ โดยคำสั่งนี้มีผลใช้บังคับตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2569 และยกเลิกคำสั่งนายทะเบียนที่ 28/2557 กับคำสั่งนายทะเบียนที่ 31/2566 รวมทั้งยกเลิกตารางกรมธรรม์ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 51/2568 แล้วให้ใช้ตารางที่แนบท้ายคำสั่ง 66/2568 แทน
ประเด็นข้อกฎหมาย
คำสั่งนายทะเบียนที่ 66/2568 มีสาระสำคัญในเชิงโครงสร้างกฎหมายประกันภัยอยู่ 2 ส่วน
- ส่วนแรก เป็นการปรับ “แบบและข้อความ” ของตารางกรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถให้ใช้มาตรฐานเดียวกันตามแบบที่แนบท้ายคำสั่งนี้
- ส่วนที่สอง เป็นการปรับระบบการออกกรมธรรม์ไปสู่ e-Policy โดยกำหนดให้บริษัทจัดทำและออกกรมธรรม์ด้วยวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์เป็นหลัก เว้นแต่ผู้เอาประกันภัยไม่ประสงค์จะรับในรูปดังกล่าว จึงให้จัดทำสิ่งพิมพ์ออกของกรมธรรม์และส่งมอบแก่ผู้เอาประกันภัยได้ ทั้งยังต้องนำส่งข้อมูลกรมธรรม์ต่อสำนักงานทางอิเล็กทรอนิกส์ทันทีตามวิธีการและเงื่อนไขที่นายทะเบียนกำหนด
ข้อสังเกตสำคัญ
แม้คำสั่งฉบับนี้จะปรับแบบตารางและระบบการออกกรมธรรม์ แต่ในส่วนของ “สาระความคุ้มครอง” สำหรับผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกันภัยนั้น มิได้ปรับให้ได้รับความคุ้มครองเต็มวงเงิน 500,000 บาททุกกรณี
ตรงกันข้าม ตารางแนบท้ายคำสั่งยังคงระบุข้อความไว้ชัดว่า
“กรณีผู้ประสบภัยที่เป็นผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกันภัยจะได้รับความคุ้มครองไม่เกินจำนวนค่าเสียหายเบื้องต้นตามที่ระบุในรายการ 5”
โดยรายการ 5 ระบุค่าเสียหายเบื้องต้นไว้ ได้แก่
- ความเสียหายต่อร่างกาย ไม่เกิน 30,000 บาท ต่อหนึ่งคน
- ความเสียหายต่อร่างกายสำหรับการสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพอย่างถาวร 35,000 บาท
- ความเสียหายต่อชีวิต 35,000 บาท ต่อหนึ่งคน
ทั้งยังกำหนดไว้ด้วยว่า ค่าเสียหายเบื้องต้นดังกล่าวเป็น ส่วนหนึ่ง ของจำนวนเงินคุ้มครองผู้ประสบภัยตามรายการ 4 มิใช่สิทธิแยกต่างหากจากวงเงินคุ้มครองหลัก
วิเคราะห์ทางกฎหมาย
ดังนั้น หากพิจารณาตามแบบตารางกรมธรรม์ที่ใช้บังคับภายใต้คำสั่งนายทะเบียนที่ 66/2568 จะเห็นได้ว่า หลักเรื่องสิทธิของ “ผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกันภัย” ยังคงเดิม กล่าวคือ ผู้ขับขี่ยังคงได้รับความคุ้มครองเพียงไม่เกินจำนวนค่าเสียหายเบื้องต้น มิใช่ได้รับวงเงินกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงจำนวน 500,000 บาทโดยอัตโนมัติ
การอ้างว่าคำสั่ง 66/2568 ทำให้ผู้ขับขี่ได้ 500,000 บาททุกกรณี จึงไม่สอดคล้องกับข้อความในตารางแนบท้ายคำสั่งฉบับนี้
สรุป
คำสั่งนายทะเบียนที่ 66/2568 เป็นการปรับระบบแบบตารางกรมธรรม์และการออกกรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถเข้าสู่รูปแบบ อิเล็กทรอนิกส์ อย่างชัดเจน แต่ มิได้เปลี่ยนหลักความคุ้มครองของผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกันภัย ให้ได้รับ 500,000 บาททุกกรณี เพราะตามตารางแนบท้ายคำสั่ง ผู้ขับขี่ยังคงได้รับความคุ้มครองไม่เกิน ค่าเสียหายเบื้องต้น ตามรายการ 5 เท่านั้น